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“傳統(tǒng)生存型風(fēng)險焦慮下降，財富風(fēng)險感知明顯提升?！?/p>

近日發(fā)布的《保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書》（下稱“白皮書”）通過對近萬個有效家庭樣本數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)了家庭風(fēng)險意識變化的上述趨勢。

同時，家庭的需求已超越傳統(tǒng)的保險經(jīng)濟補償功能，轉(zhuǎn)向“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案，體現(xiàn)出對專業(yè)服務(wù)、智能決策及個性化工具的多元需求。而保險供給側(cè)還未及時調(diào)整，呈現(xiàn)出四方面的供需錯配。

家庭保障需求演變

上述白皮書的研究由長城人壽聯(lián)合北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系、益普索（中國）咨詢有限公司共同開展。長城人壽近年持續(xù)關(guān)注家庭風(fēng)險保障，其于2023年首次發(fā)布《中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書》，提出構(gòu)建新型家庭風(fēng)險保障理論。

益普索（中國）董事李海嵐介紹，本次調(diào)研數(shù)據(jù)與2023年相比，雖然疾病、養(yǎng)老、意外傷殘與死亡風(fēng)險仍然是家庭關(guān)注的前三大風(fēng)險，但關(guān)注程度有所下降。財富安全及管理風(fēng)險意識則顯著增強，尤其對失業(yè)風(fēng)險的認知顯著上升，反映了就業(yè)市場的焦慮；財富貶值風(fēng)險意識也快速提升，反映家庭對投資風(fēng)險的擔(dān)憂進一步攀升。而個人債務(wù)、婚變、稅務(wù)等與社會關(guān)系、政策環(huán)境相關(guān)的風(fēng)險，雖未形成普遍性認知，但對相關(guān)風(fēng)險的關(guān)注正在悄然提升，反映家庭風(fēng)險管理的精細化程度有所提升。

調(diào)研結(jié)果提示現(xiàn)代家庭的擔(dān)憂主要集中在五個核心領(lǐng)域：醫(yī)療健康、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育、財富安全、財富傳承。75.8%的受訪家庭最擔(dān)憂家庭成員的健康問題，68.2%的家庭為養(yǎng)老規(guī)劃感到焦慮，60%的家庭擔(dān)憂子女教育問題，41.1%和36.6%的家庭關(guān)注財富安全保障與傳承問題。這些擔(dān)憂折射出當(dāng)代家庭對確定性、安全感和可持續(xù)性的強烈訴求。

在家庭風(fēng)險保障方案的偏好上，白皮書顯示，家庭的需求已超越傳統(tǒng)的保險經(jīng)濟補償功能，轉(zhuǎn)向“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案，同時在對風(fēng)險問題的解決方式上，體現(xiàn)出對專業(yè)服務(wù)、智能決策及個性化工具的多元需求。

供需錯配四大現(xiàn)象

白皮書顯示，保險業(yè)作為服務(wù)供給側(cè)，尚未針對消費者需求變化做出及時調(diào)整，因而呈現(xiàn)出供需錯配四大現(xiàn)象：

一是個性化需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給錯配。在白皮書調(diào)研涉及到的八類典型家庭中，不同家庭的風(fēng)險管理偏好與保障需求差異明顯，但行業(yè)仍以“一刀切”的方式提供同質(zhì)化產(chǎn)品，并維持以產(chǎn)品導(dǎo)向為主的銷售模式，難以滿足消費者新需求。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，28%的受訪者認為投保方案無法匹配自身需求，是投保失敗的首要原因。

二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配。當(dāng)前中國重大疾病治療費用中位數(shù)已達30萬元，但2024年各人身險公司理賠年報顯示，重疾險件均賠付金額不足10萬元，說明多數(shù)家庭健康保障未達足額水平。這一現(xiàn)象，與近些年壽險行業(yè)增額終身壽險熱銷的現(xiàn)象，形成劇烈反差。

三是跨周期財富需求與短期化供給錯配。消費者調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，31.8%的人群偏好1～3年的投資規(guī)劃時長，30.9%偏好3～5年，突出了國內(nèi)金融體系普遍存在的“短期資金多、長期資金少”的結(jié)構(gòu)性問題，應(yīng)對子女養(yǎng)育、個人養(yǎng)老等風(fēng)險的跨周期、長效財富管理產(chǎn)品供給不足。

四是多元化養(yǎng)老需求與弱協(xié)同供給錯配。白皮書研究發(fā)現(xiàn)2023年中國65歲及以上人口達2.17億，但每千名老年人養(yǎng)老床位數(shù)僅25張，在人口老齡化日益加劇背景下，“養(yǎng)老+醫(yī)療+照護”一體化需求激增，相較商業(yè)養(yǎng)老年金只提供現(xiàn)金流而言，年金+康養(yǎng)服務(wù)資源的綜合解決方案更被消費者青睞，但行業(yè)機構(gòu)限于資本、成本等多重約束，為保險消費者提供“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案的能力參差不齊，導(dǎo)致大多數(shù)消費者實際需求沒有被滿足。

保險業(yè)重要戰(zhàn)略機遇期

作為白皮書研究組核心專家，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉教授提出一項核心發(fā)現(xiàn)：從世界保險業(yè)增長規(guī)律看， 新興市場保險業(yè)增長初期主要依靠制度推動，后期轉(zhuǎn)向主要依靠經(jīng)濟拉動——中國目前正處于轉(zhuǎn)型臨界點。同時，根據(jù)世界保險業(yè)增長規(guī)律曲線測算，保費收入彈性的高峰點在人均GDP1萬美元左右，中國目前人均GDP約1.35萬美元，這意味著我國保險業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機遇期。

家庭作為社會的基本單元，其抵御風(fēng)險的能力，不僅關(guān)乎民生福祉，更關(guān)乎社會穩(wěn)定。白皮書認為，中國經(jīng)濟社會正在經(jīng)歷深層變革，家庭風(fēng)險意識、形態(tài)及應(yīng)對體系正在被重塑。商業(yè)保險也正從單一風(fēng)險補償升級為生活品質(zhì)、財富管理的全面管理工具，成為現(xiàn)代家庭財富管理體系的核心環(huán)節(jié)，這種轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU業(yè)帶來了全新的發(fā)展機遇和增長空間。

白皮書研究組著眼于家庭風(fēng)險防御，為保險業(yè)實現(xiàn)供需適配、整體服務(wù)能力升級提供路徑參考。一是精準(zhǔn)識別家庭風(fēng)險，從“單一產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“家庭需求導(dǎo)向”，洞察客戶家庭在不同生命周期的風(fēng)險優(yōu)先級。二是科學(xué)評估風(fēng)險，量化工具平衡客戶足額保障與成本支出。三是解決風(fēng)險，打造全生命周期產(chǎn)品體系匹配客戶需求。四是風(fēng)險減量長效管理，整合資源打造高品質(zhì)服務(wù)生態(tài)。